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過剩產業紮堆倒逼河北銀行轉型 小微 藍海遊泳同質化待解

本報記者 冀欣 石傢莊、保定報道眾所周知，應對產能過剩行業引發金融風險的一場攻堅戰早已在中國銀行(601988,股吧)業體系拉開序幕，水泥、鋼鐵等新增貸款普遍受到嚴控。然而對於部分以往很大程度倚重地方支柱型傳統產業的城市商業銀行而言，這場戰鬥帶來的陣痛似乎更加難以應對，傳統業務路徑料將受到嚴重沖擊，而若想在競爭激烈的金融環境中維持一席之地，則必須在倒逼中完成轉型。其中，河北銀行可為較典型的一例，其業務主要的覆蓋地區河北省，素來以鋼鐵、水泥、玻璃等過剩產業為支柱，而包含其上下遊在內的企業也是區域內城商行很長一段時間內的業務重點，如今風險卻逐漸高企。壓力倒逼下，這傢偏安一隅的城商行不得不進一步加快業務轉型，2013年開始進行瞭仿效民生銀行(600016,股吧)式的事業部體制改革，試圖以實質性的下沉小微業務作為突圍的一劑良藥。過剩產業紮堆考驗地方銀行對於河北省而言，產能過剩不是一個新話題，在此輪“去產能”的攻堅戰中，河北省所要面對的困難也史無前例的沉重，此前過度依賴過剩產業的區域增長模式顯然難以為繼。2012年，河北粗鋼產量1.8億噸，產能更是達到瞭令人咋舌的2.86億噸，作為第一產鋼大省，河北省粗鋼產量已連續十餘年位居全國之首。而其他諸如水泥、光伏、玻璃、煤炭等，也都從河北省曾經的“看傢產業”變為如今的不同程度的巨大負擔，被迫全面轉型已毋庸置疑。然而轉型與其帶來的陣痛也不可避免的聯動至金融機構，特別是河北當地的城市商業銀行。河北銀行董事長喬志強在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，去年以來，該行的授信政策至少進行瞭兩次較大規模的調整，主要針對過剩行業，核心要求有兩點，一是對授信總額限制進一步壓低，二是進行名單制管理，對支持對象做進一步明晰。“以河北省內的產業調整現狀來看，一些落後、高耗能、高污染企業不可避免的要面對關停並轉，但是不論是鋼鐵、水泥還是玻璃等行業，雖然總量過剩，但都不會全面消亡，因此我們的思路是選取幾傢核心企業有限制的進行信貸合作，其他企業便不再參與。”這些產能過剩行業如今大面積陷入經營困境，亦有明顯跡象開始向金融機構傳導，特別在產能過剩行業紮堆的幾個重災區，銀行機構更是普遍經歷著一場信貸保全大考。按照河北銀行方面的說法，在這一輪貸款保衛戰中該行目前來看並未受到嚴重影響，2013年沒有形成新的大額不良，拿鋼鐵行業來說，河北銀行鋼鐵生產企業貸款並未出現不良，鋼鐵相關產業中僅鋼貿出現過一戶不良，目前正在化解當中。在喬志強看來，近兩年內處置困難最大的一筆風險處置也並非來源於省內的幾個過剩行業，而是青島一傢紡織企業4000萬的貸款，據瞭解，這傢企業目前已啟動重整流程，債權人包括7-8傢銀行。而經過漫長的司法流程，近期全額收回此前對實德系一傢企業的不良貸款後，河北銀行整體的不良率從之前的0.5%進一步下降至0.38%。事業部改革審批權全面下放盡管暫沒有太多為地方過剩產能“埋單”的慘痛教訓，但這一波挑戰空前的轉型壓力也倒逼河北銀行不得不加速打破以往依賴的業務模型和路徑。董事長喬志強的想法，主要的方向有兩個，一是在公司業務部分，無縫結合河北省當地的產業特點，將重點深耕“環境友好型”企業，嘗試排污權質押融資和合同環境管理融資。目前這兩項業務已有企業融資意向，但尚未正式開展，另據瞭解，這一類信貸模式，光大和中信銀行(601998,股吧)同樣開始嘗試介入。二是進一步下沉小微業務，貸款向低資本消耗的小微企業貸款傾斜，2013年，河北銀行也啟動事業部改革，開始將小企業金融服務中心轉為單獨的事業部運作，進一步權限下放。根據河北銀行方面提供的最新信息，截至2013年11月末，全行貸款餘額 616.38億元，而中小微企業貸款餘額為420.58億元，占比約68.23%，其中，小微企業貸款餘額為 204.24億元，占比約33%。部門架構方面，則在總行建立小企業金融服務中心，采用事業部制架構和管理考核模式，下設產品支持部、風險管理部、市場營銷部及綜合管理部四個二級部門。在分行設立分中心，設客戶經理、產品經理、風險經理、評審經理、貸後經理以及綜合內勤幾個主要崗位，分中心總經理、副總經理由中心任命。具體的小微業務通常由分中心進行操作，單筆信貸業務實行AB角調查機制，A角為客戶經理、B角為風險經理，兩方協同平行作業，共同進行風險調查。而如若分支行有小微業務客戶資源，可以推薦給分中心來操作，也可以自行完成，但在整個業務流程中，分支行業務人員盡可擔任A角，也就是客戶經理角色，仍需要與分中心的風險經理共同完成一筆業務，而最終這筆業務也仍要報歸小企業金融服務中心進行審批。審批權限方面，已由行長對小企業服務中心總經理進行轉授權，隻要屬於小微范疇的業務都可以在事業部內部完成審批，不必向上申報。而小企業服務中心也可根據各分中心不同的風險控制能力進行轉授權，此後，大部分小微業務都可以在各地分中心完成審批，小部分風險較高業務則需要報小企業金融服務中心最後審批。而在分中心層面，審批權限仍可進一步下放建地信貸房貸試算，通常情況，在河北銀行，一筆信貸業務需要通過三人審貸會才能完成審批，而根據實際情況，分中心總經理可對業務人員進一步做轉授權，把“三人審貸會”、“單簽”和“雙簽”結合起來，對於較為簡單的業務進一步縮短審批流程，提升效率，例如存單質押和國債質押等業務單人就可完成審批。商圈金融滲透不夠在小微的業務重點方面，河北銀行也采取瞭和民生等不少中小銀行類似的思路，即為目標鎖定“一圈一鏈”，以商圈、產業鏈和產業聚集區為重點進行批量授信。在貸款方式上，出於風險考慮，聯保和信用貸款已被降至很小比例。隨著各傢銀行密集突圍小微市場，在一些地方特色產業的聚集區，商圈小微業務的競爭壓力也變得日趨激烈。拿河北保定市白溝箱包交易城來說，由箱包交易中心和原輔料交易中心構成瞭全國最大的箱包產銷基地。據不完全統計，僅盤踞在周邊專門為該區域提供金融服務的銀行分支機構機構就達到十傢。據瞭解，目前交易中心內商戶總貸款餘額為25億-30億，而從授信情況來看，已有中行20億、中信銀行10億、河北銀行10億、工行8億、農行10億、建行4.3個億。但值得一提的是，盡管銀行機構紮堆，但這一商圈的競爭狀況卻並不如預想般激烈，各傢銀行基本采取瞭類似的貸款操作模式，即由商場的開發商和道房地產的集團方隆基泰和實業集團提供擔保貸款。而隆基泰和方面也專門成立瞭金融服務部對接商戶融資需求，30餘人的團隊分別對接不同銀行，按照商戶的具體情況和各銀行不同的信貸政策和放款流程進行匹配。隆基泰和金融服務部相關負責人介紹，在為該商城內商戶提供貸款的銀行中，建行的放款速度最快但額度較小，工行的成本略低，為基準上浮20%，但審批權上收省行後，流程較慢，其餘各傢銀行在成本、額度和放款速度方面大體趨同，該部門會按照具體情況將貸款商戶推介給不同銀行，一方面協助銀行做商戶篩選，另一方面也某種程度上避免瞭各銀行間的無序競爭。對河北銀行而言，在白溝箱包城商圈2013年11月底的貸款餘額為2.9億元，主要的方式為租金貸和個人經營貸。河北銀行行長姚浩俊表示，根據目前的調研情況，商圈業務，特別是河北地區幾個主要商圈的金融滲透率並不高，仍具備很大的業務開展空間。（編輯 王芳艷）

新聞來源http://news.hexun.com/2014-01-04郵局網路atm信貸年息借貸增貸轉貸新竹汽車貸款房貸/161158321.html
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    sanchez72 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

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